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伊斯蘭銀行“知天命”之悟

來(lái)源: 時(shí)間:2014-11-19 點(diǎn)擊: 我來(lái)說(shuō)兩句

存款有息,貸款付息。這在多數(shù)人看來(lái),似乎是天經(jīng)地義的事情。但是,在全球擁有10億多人口的伊斯蘭世界里,銀行存款是不能付給儲(chǔ)戶(hù)利息的。如果不給利息,銀行又怎么吸收資金?

  在伊斯蘭社會(huì),無(wú)論是政治制度、經(jīng)濟(jì)制度還是生活方式都受到伊斯蘭教的深刻影響。雖然《古蘭經(jīng)》沒(méi)有制定出系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)主張,但是相關(guān)的內(nèi)容卻散見(jiàn)在不同章節(jié),從而影響了伊斯蘭國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和金融制度,形成伊斯蘭世界不同于世俗世界、獨(dú)特的金融體系和運(yùn)作機(jī)制。

  在伊斯蘭術(shù)語(yǔ)中“利息”被稱(chēng)為“利巴”,即指由于對(duì)貨幣的使用而事先擬定好的任何方式的固定酬金。在《古蘭經(jīng)》中有關(guān)禁止利息的經(jīng)文是這樣講的:“吃利息的人,要像中了魔的人一樣,瘋瘋癲癲地站起來(lái)。”甚至還說(shuō),“明知故犯地吃一個(gè)金幣的利息,比通奸36次更為嚴(yán)重”,“如果你們真是信士,那么你們當(dāng)敬畏真主,當(dāng)放棄賒欠的利息”。

  伊斯蘭經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)此的解釋為:利息是一種不勞而獲的收入,它會(huì)使富人的錢(qián)像滾雪球一樣越滾越多,而債務(wù)人則會(huì)債臺(tái)高筑,永不得翻身。這種不平等的行為既不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,也會(huì)嚴(yán)重危害社會(huì)秩序的穩(wěn)定。通過(guò)勞動(dòng)獲得的收入才是正義的、純潔的。銀行嚴(yán)格禁止利息的目的就是防止出現(xiàn)剝削和負(fù)債等現(xiàn)象,并保證資金的增值能建立在“共享利潤(rùn)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上。

  伊斯蘭教產(chǎn)生于公元7世紀(jì)至公元10世紀(jì)的西亞、中東和北非,當(dāng)時(shí)這些地區(qū)正處于部落經(jīng)濟(jì)向私有經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的時(shí)期?!豆盘m經(jīng)》號(hào)召人們主動(dòng)放棄利息,并且將以往發(fā)生的借貸一筆勾銷(xiāo)。這些規(guī)定及時(shí)剎住了當(dāng)時(shí)盛行一時(shí)的高利貸盤(pán)剝之風(fēng),緩解了社會(huì)貧富階層之間的矛盾。但是,當(dāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到商品社會(huì),這種思想又嚴(yán)重影響了伊斯蘭世界金融的發(fā)展。


  近代,隨著西方殖民者侵入中東地區(qū),同時(shí)將西方的金融思想帶了進(jìn)去。巴基斯坦總督賽赫德?哈桑最早提出了建立伊斯蘭銀行的設(shè)想。20世紀(jì)50年代末,巴基斯坦的巴旁遮普鄉(xiāng)村地區(qū)出現(xiàn)了戰(zhàn)后第一家伊斯蘭銀行。它的經(jīng)營(yíng)宗旨是發(fā)放無(wú)息貸款、救濟(jì)貧困農(nóng)民,但由于資金不足,不久破產(chǎn)。

19637月,艾哈默德?納加爾在尼羅河三角洲鄉(xiāng)村地區(qū)成立了一家無(wú)息儲(chǔ)蓄銀行,采取互助式經(jīng)營(yíng)方式,儲(chǔ)戶(hù)只需將少量資金存入銀行1年,即可獲得一定的無(wú)息貸款。由于銀行不同客戶(hù)分享投資利潤(rùn),終告失敗。

1972年,納加爾在納賽爾總統(tǒng)支持下,在開(kāi)羅創(chuàng)辦了納賽爾社會(huì)銀行。它首次采用投資“盈虧共擔(dān)”原則,并獲得了成功。1975年由伊斯蘭會(huì)議組織的成員國(guó),在沙特阿拉伯的吉達(dá)成立了世界上第一家伊斯蘭銀行——伊斯蘭發(fā)展銀行。此后,巴基斯坦和伊朗在國(guó)有化的基礎(chǔ)上,將伊斯蘭金融及經(jīng)濟(jì)體制引入其龐大的國(guó)內(nèi)外金融網(wǎng)絡(luò)之中,于是,眾多的伊斯蘭式的銀行及金融機(jī)構(gòu)在許多國(guó)家相繼成立。截至2012年,全球共有716家伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)分布于61個(gè)國(guó)家,占全球銀行業(yè)資產(chǎn)的比例約為1.5%。


  伊斯蘭經(jīng)濟(jì)金融學(xué)者,在不違反伊斯蘭教義的基礎(chǔ)上,按照現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)法律體系,設(shè)計(jì)了多種融資和經(jīng)營(yíng)模式。在遵循“共享利潤(rùn)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”原則下,通過(guò)共同投資、租賃、收取費(fèi)用等各種手段對(duì)相關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行投資,同時(shí)將利潤(rùn)或收益支付給存款人。

  有利交易。按照伊斯蘭教義,不能收取利息,但是可以獲得利潤(rùn)。伊斯蘭銀行一般不為其客戶(hù)辦理貨幣借貸業(yè)務(wù),而是為其直接提供實(shí)物,借貸合約一般用購(gòu)買(mǎi)或租賃合約來(lái)替代。銀行代替客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)貨物和設(shè)備,然后再以成本加價(jià)方式或以分期付款方式出售給客戶(hù)。這種方式適用于短期貿(mào)易融資,約占伊斯蘭銀行資本額的70%。

  融資租賃。伊斯蘭銀行購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)生產(chǎn)性產(chǎn)業(yè),然后將其轉(zhuǎn)租,并在特定期限內(nèi)按固定金額收取費(fèi)用,銀行保持對(duì)該產(chǎn)業(yè)的所有權(quán)。租賃是為機(jī)動(dòng)車(chē)、機(jī)械、設(shè)備和飛行器融資而設(shè)計(jì)的。租賃還有一種形式是將一部分分期付款改為最終購(gòu)買(mǎi)的租賃方式(所有權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)移給承租人)。融資租賃業(yè)務(wù)約占伊斯蘭金融交易量的10%

  聯(lián)合投資。銀行與其合伙人對(duì)一個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行聯(lián)合投資,由一方或雙方管理,按事先約定的比例分配利潤(rùn)和分擔(dān)虧損,銀行可以成為項(xiàng)目的合資方之一。這種方式一般用于交通和建筑業(yè)等中長(zhǎng)期項(xiàng)目投資,但由于銀行長(zhǎng)久性參股,而使資金失去流動(dòng)性,故一般采取尋找其他合伙人來(lái)代替,逐步收回投資的方式,最后只分得部分項(xiàng)目收益。

  此外,還有聯(lián)合興辦企業(yè)、目標(biāo)投資、分期式貸款投資、有限投資、先期付款、按預(yù)定價(jià)付款等多種的融資和經(jīng)營(yíng)模式。

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