前天，由壹基金主辦的2009首屆“壹家人年會”在北京舉行。包括中國紅十字會副會長郭長江、國家民政部社會福利部促進(jìn)司司長王振耀、2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯在內(nèi)的400多名來自中國以及世界各地的慈善機(jī)構(gòu)代表、企業(yè)負(fù)責(zé)人和學(xué)者參加了這次年會。會議間歇，尤努斯接受了羊城晚報記者的專訪。這位30多年來一直致力于消除貧困的老人，向記者袒露了一名經(jīng)濟(jì)學(xué)家的良心———“不能用經(jīng)濟(jì)學(xué)知識去幫助窮人消除貧困是經(jīng)濟(jì)學(xué)家的恥辱！”


    談初衷———

    27美金分成42筆貸款

    無抵押借給貧窮農(nóng)婦
 
    羊城晚報：作為一名大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，為什么會想到創(chuàng)辦一間專門給窮人提供貸款的銀行？

    尤努斯：30多年前，我在國內(nèi)農(nóng)村偶遇了一名做竹椅的婦女。因?yàn)闆]錢購買原料，她不得不借高利貸，然后把做好的竹椅賣給高利貸商人。辛苦勞作一天，只能賺到兩個美分，這些錢只夠她和三個孩子勉強(qiáng)維持生存。跟她遭遇相同的村民共有42位，而他們所有人需要的資金加起來也不過區(qū)區(qū)27美金。這讓我非常震驚，也讓我感到很羞愧，我整日研究的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，面對這些窮人的現(xiàn)實(shí)境遇，顯得那么蒼白無力。我第一次感到，無視貧困、無視真實(shí)世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟(jì)學(xué)的失??！不能用經(jīng)濟(jì)學(xué)知識去幫助窮人消除貧困是經(jīng)濟(jì)學(xué)家的恥辱！我必須把這些可憐的人從高利貸的盤剝中解放出來。于是我把27美金分成了42筆貸款，用無抵押的方式借給了她們。這就是我創(chuàng)辦格萊珉銀行的初衷。

    談風(fēng)險———

    格萊珉銀行還款率99%

    超過任一家商業(yè)銀行

    羊城晚報：大家通常會認(rèn)為富人的信用比窮人好，你卻給窮人提供無需抵押的貸款，怎么規(guī)避風(fēng)險？

    尤努斯：事實(shí)遠(yuǎn)非如此，窮人的信用非常好，格萊珉銀行的客戶96%是窮困的女性，還款率高達(dá)98.89%，超過世界上任何一家成功運(yùn)作的商業(yè)銀行。這樣的運(yùn)營模式，讓窮人不僅擺脫了貧困，還獲得了做人的尊嚴(yán)，銀行也獲得高額的利潤，可以把貸款恩澤更多的窮人。

    格萊珉有一套規(guī)避風(fēng)險的體系，比如還款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。早期要求借款者由6-8人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況。1998年以后，推出了“第二代格萊珉銀行”，取消了原有的一些貸款種類和借款約束，取而代之提供了住房、高等教育等貸款項(xiàng)目，并根據(jù)借款者的情況量身定制更為靈活寬松的貸款方式。
    談操作———

    用人性中美好的東西

    去影響銀行商業(yè)運(yùn)作

    羊城晚報：在運(yùn)作和推廣格萊珉銀行這30年來，你遇到的最大的困難是什么？

    尤努斯：改變?nèi)藗兊挠^念，發(fā)掘人性光明的一面。人們受到的傳統(tǒng)商業(yè)教育，大多是無利不起早，做生意都是自私的。我不否認(rèn)，人性中有自私的一面，但人是多面體，人性里也有很多美好的東西，比如幫助別人，關(guān)心別人。在從事某些生意的時候，人們忘記了人性好的一面，變成了賺錢機(jī)器。而格萊珉銀行這樣的社會企業(yè)（Social Business），就是用人性中美好的東西去影響商業(yè)運(yùn)作。

    羊城晚報：你提到了社會企業(yè)的概念。格萊珉銀行不是一個慈善機(jī)構(gòu)嗎，社會企業(yè)和通常意義的慈善事業(yè)有什么關(guān)聯(lián)？

    尤努斯：慈善是比較基礎(chǔ)的工作，社會企業(yè)則是慈善向更高一個階層的發(fā)展。創(chuàng)辦社會企業(yè)不以盈利為目的，而以提供就業(yè)機(jī)會為目的。格萊珉銀行跟普通的商業(yè)銀行沒有太大區(qū)別，只不過我們提供的貸款不需要抵押，沒有律師，沒有合同，但我們也收取利息，并且吸納儲蓄，通過貸款，讓窮人找到工作，擺脫貧困。現(xiàn)在很多國家出現(xiàn)了高失業(yè)率，一方面很多人找不到工作，另一方面很多企業(yè)無人創(chuàng)辦，為什么？因?yàn)槌鲑Y創(chuàng)辦盈利低于20%的企業(yè)，違反了傳統(tǒng)的商業(yè)規(guī)則，那樣的企業(yè)賺錢太少！我愿意幫助盈利在1%—20%的企業(yè)，哪怕它只能提供五個崗位，起碼也能讓五個家庭擺脫貧困。

    羊城晚報：作為一個經(jīng)濟(jì)學(xué)家，你曾經(jīng)因?yàn)闊o力改變窮人的生活而失落。如今，格萊珉銀行成立了30多年，你最大的收獲是什么？

    尤努斯：我發(fā)現(xiàn)人的潛能是無限的。我現(xiàn)在還記得當(dāng)年有位農(nóng)婦第一次借錢的情景：小心翼翼地捧著30美元的貸款，因?yàn)榧?，雙手不停地發(fā)抖。她看著我的眼睛告訴我，她一定會努力工作，對得起我們對她的信任。順利還貸后，第二次她借了50元，第三次她借了100元，再往后，她創(chuàng)辦了自己的企業(yè)。其實(shí)，很多人有創(chuàng)造力，一旦有機(jī)會，就有可能成功。當(dāng)看到這些人的創(chuàng)造力被發(fā)掘的時候，我會感到非常高興。

    “我整日研究的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，面對這些窮人的現(xiàn)實(shí)境遇，顯得那么蒼白無力。我第一次感到，無視貧困、無視真實(shí)世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟(jì)學(xué)的失敗！不能用經(jīng)濟(jì)學(xué)知識去幫助窮人消除貧困是經(jīng)濟(jì)學(xué)家的恥辱！”

    “我現(xiàn)在還記得當(dāng)年有位農(nóng)婦第一次借錢的情景：小心翼翼地捧著30美元的貸款，因?yàn)榧?，雙手不停地發(fā)抖。她看著我的眼睛告訴我，她一定會努力工作，對得起我們對她的信任。順利還貸后，第二次她借了50元，第三次她借了100元，再往后，她創(chuàng)辦了自己的企業(yè)。”
談中國小額貸款———

    很多機(jī)構(gòu)不能吸納儲蓄

    容易出現(xiàn)資金短缺窘?jīng)r

    羊城晚報：這是第幾次來中國？如何評價你與中國在小額貸款方面的合作？

    尤努斯：我來過中國很多次。最早是與中國社科院合作。我給他們一筆資金，并且給他們進(jìn)行培訓(xùn)。如今小額貸款在中國已經(jīng)發(fā)展得很好。

    但是我認(rèn)為也遇到一些限制，中國很多小額貸款機(jī)構(gòu)不能吸納儲蓄，而只能通過社會捐贈或者政府撥款來獲得資金，很容易出現(xiàn)資金短缺的情況。在孟加拉，格萊珉每年吸納數(shù)億美金的儲蓄，發(fā)放貸款游刃有余，不需要從外界獲取資金，這個機(jī)構(gòu)完全自給自足，進(jìn)入良性循環(huán)。目前，我在游說中國政府和中央銀行，希望能找到靈活變通的方式。

    談中國民間公益———

    把慈善提升到更高境界

    做成社會企業(yè)自我壯大

    羊城晚報：汶川大地震后，中國的民間公益機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來。如今一年半過去了，這些機(jī)構(gòu)也遭遇了很多困境，有的甚至舉步維艱。你對此有什么建議？

    尤努斯：目前中國大部分民間公益機(jī)構(gòu)還停留在初級階段。他們雖然很努力，但我認(rèn)為不應(yīng)該只是在災(zāi)難發(fā)生后有所行動，要在日常生活中從點(diǎn)滴做起，比如幫助更多的孩子接受教育，提供更好更低廉的醫(yī)療，教給窮人更好的謀生手段，把慈善提升到一個更高的境界，做成社會企業(yè)，進(jìn)行自我壯大，而非單純依靠外來輸血。

    羊城晚報：你認(rèn)為政府在推動民間力量創(chuàng)辦社會企業(yè)和公益事業(yè)時，能起到怎樣的作用？

    尤努斯：政府應(yīng)該扶持社會企業(yè)，給他們更好的政策，和他們持續(xù)不斷交流。政府既可以創(chuàng)辦社會企業(yè)，也可以單純投資，找別的合作伙伴來經(jīng)營。

    羊城晚報：作為一名大學(xué)教授，你認(rèn)為怎樣才能提高普通大眾對公益事業(yè)的關(guān)心？

    尤努斯：要從對學(xué)生的教育開始。我認(rèn)為年輕人應(yīng)該更多地深入民間，了解底層百姓的生活，理解他們的愿望。做個成年人，并非得個學(xué)位那么簡單，要真正了解以后想做什么，明白什么工作才是對自己有意義的事情。如果我們能影響年輕人的觀點(diǎn)，這個世界會變得更加美好。


    穆罕默德·尤努斯

    ■簡介

    穆罕默德·尤努斯，1940年出生于孟加拉國吉大港一富庶的穆斯林家庭，曾獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家，大學(xué)教授，孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，也譯作格萊珉銀行）的創(chuàng)始人，有“窮人的銀行家”之稱。他開創(chuàng)和發(fā)展了“小額貸款”服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。2006年，為表彰從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的努力，尤努斯與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。如今，由他倡導(dǎo)的小額貸款運(yùn)動已經(jīng)遍布世界各地，上億人口正從中受益。